Les solutions d’épargne pour bien préparer la retraite

Publié le 1 août 2022 – Mis a jour le 1 août 2022 par

Vous l’avez entendu maintes et maintes fois : il est essentiel de commencer à épargner pour la retraite dès que possible. En effet, compte tenu de la durée de vie qui s’allonge, les différents besoins des retraités ont augmenté en parallèle. Cependant, ce n’est pas forcément le cas de leurs revenus. Heureusement, il existe différents placements qui peuvent constituer d’excellents investissements pour la retraite. En voici quelques-uns qui font partie des meilleurs et vous permettront de profiter d’un complément de revenus.

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) pour bien anticiper sa retraite

Lorsque l’on aborde les différentes options pour bien préparer la période où l’on ne travaillera plus, il y a l’incontournable PER ou plan épargne retraite. Créé par la loi PACTE depuis le 1er octobre 2019, le PER a succédé aux anciens produits d’épargne retraite tel que le PERP, le PERCO et les différents contrats Madelin retraite.

Il s’agit d’une enveloppe juridique et fiscale qui se décline sous 3 formes : 1 PER individuel et 2 PER d’entreprise. Le Plan d’Épargne Retraite présente des avantages fiscaux très intéressants, grâce notamment au fait qu’il est inspiré par des atouts de l’Assurance Vie :

• Il est flexible en offrant le choix entre une sortie en capital ou bien en rente.
• Les versements volontaires sur un Plan d’Épargne Retraite sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite d’un plafond déjà défini.
• Pour les travailleurs indépendants, les versements sont déductibles dans des limites similaires à celles des anciens contrats Madelin retraite.
• Jusqu’au 31 décembre 2022, les personnes voulant transférer partiellement ou totalement leur épargne déjà investie en assurance-vie sur un PER peuvent être exonérées d’impôt. Ce dispositif fiscal prévoit une exonération équivalente à 9 200 € pour un couple marié ou pacsé, ou bien de 4 600 € pour les célibataires.

Il est à noter que dans le but de tirer profit de la déduction fiscale du Plan d’Épargne Retraite, l’épargnant peut investir son économie d’impôt dans une autre solution d’épargne pour la retraite. De cette façon, l’argent économisé va générer davantage de bénéfice grâce une fiscalité plus attractive à la sortie. C’est par exemple le cas des contrats d’assurance vie de plus de huit ans.

L’investissement dans l’immobilier locatif

Pour de nombreuses personnes, investir dans l’immobilier locatif ne figure pas en tête de liste des options pour se constituer un complément de revenu lors de la retraite. Il est important de savoir dans quoi investir ?

Néanmoins, il faut savoir que cela permet de profiter d’une source financière constante. Le placement dans l’immobilier locatif consiste en l’achat (ou la construction) d’un logement en vue de le louer et souvent les investisseurs ont recours à un prêt immobilier pour le financer.

Si cela peut sembler peu intéressant au début, cet investissement est attractif sur le long terme. La raison est que les remboursements du crédit immobilier se font sur la période où l’acheteur est actif professionnellement. En sachant que les loyers couvrent déjà en partie les mensualités, il est possible de profiter pleinement de la rente une fois à la retraite.

Toutefois, vous devez également faire face à des dépenses liées à l’entretien de votre bien en location. Cela signifie que vous devrez gagner suffisamment de loyers pour couvrir les mensualités et les réparations à faire. Si vous souhaitez profiter des avantages d’investir dans l’immobilier locatif tout en ayant moins de tracas, envisagez d’acheter des parts en SCPI (société civile de placement immobilier). Cependant, les rendements globaux peuvent être moindres.

L’assurance-vie

Placement préféré des Français, un contrat d’assurance-vie présente de multiples avantages visant à couvrir son bénéficiaire des aléas et des risques de la vie en général. Ce placement de longue durée est populaire en raison de son caractère sur, de sa fiscalité avantageuse et la souplesse de son fonctionnement.

Ainsi, une assurance-vie s’adapte à vos besoins, tout au long de votre vie. Il constitue une aide pour la réalisation de vos projets à moyen ou long terme, comme la préparation de votre retraite ou la transmission de votre patrimoine.

En sus, elle offre de la flexibilité parce que vous avez la possibilité de vous constituer progressivement un capital en alimentant votre contrat à votre rythme. Vous pouvez le faire par versements libres ou programmés, dont vous choisissez la périodicité et le montant si votre situation évolue, vous pouvez les modifier ou les arrêter.

En outre, votre épargne reste disponible si c’est nécessaire. Le taux d’imposition des plus-values dépend de la date à laquelle vous voulez effectuer un rachat de contrat. De cette manière, le souscripteur peut effectuer un rachat partiel ou total en fonction de la nature de ses besoins.

Le Plan d’Épargne en Actions

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un produit d’épargne bancaire renforcé par la loi Pacte. Son fonctionnement est semblable à celui d’un compte-titres adossé à un compte bancaire. Il donne l’opportunité aux résidents français d’investir dans l’acquisition et la gestion d’actions d’entreprises françaises ou européennes sur le long terme.

Il est de ce fait envisageable de se constituer un portefeuille composé : d’actions, de certificats d’investissement, de parts de SARL, ou encore de parts d’organismes de placements collectifs (sociétés d’investissement à capital variable, organisme de placement collectif en valeurs mobilières…). Néanmoins, un PEA doit être conservé un minimum de 5 ans afin d’être vraiment avantageux. Passé cette date, les plus-values et les dividendes sont exonérés d’impôt sur le revenu.

Pour préparer la retraite, il est également intéressant d’opter pour un PEA Assurance. Ce plan d’épargne en actions présente des caractéristiques similaires au PEA bancaire classique. En particulier par rapport aux avantages fiscaux, au plafond de versement ou à la durée de conservation minimale du compte. Mais, en plus, un Plan d’Épargne en Actions Assurance profite des atouts liés aux contrats de capitalisation en unités de compte.

Ainsi, il n’y a pas d’impôt sur les plus-values tant qu’il n’y a pas de retrait. En addition, le souscripteur a le droit de donner son contrat de capitalisation de son vivant. Cela aide à anticiper et à mieux préparer sa succession.